Що таке челенджер-банк?

Протягом останніх декількох років ринок фінансових і банківських послуг значно змінився. З появою digital-only банків наше життя в рази спростилося. Ми не стоїмо в чергах для того, щоб відкрити рахунки в банках, не відвідуємо по кілька разів відділення, щоб отримати пластикову картку. Діджіталізація увірвалась у наше повсякденне життя і впевнено внесла свої корективи.

Новий вид банків не тільки змінив свідомість споживачів, а і змусив напружитися high-street банки, адже користувачі почали активно переходити у нові mobile-only установи. Оскільки вони надають практично той же спектр послуг, але за меншу вартість (так як у них немає потреби витрачати гроші на утримання відділень). У Великобританії подібні банки почали називати challenger banks - тобто ті, що готові кинути виклик системі. Також часто можна зустріти назви digital-only, neo-banks, cloud banks.

Я займаюся розробкою фінтек проектів з нуля вже більше 3-х років, отримую колосальний досвід працюючи з CEO, CPO, CTO різних банків і фінансових установ. Ми разом створюємо нові додатки, покращуємо поточний функціонал, а також наповнюємо беклоги все новими і новими фічами.

Для того, щоб спокійно почувати себе у фінтек галузі, потрібно розуміти два основних напрямки роботи фінансових установ:

• з точки зору роботи банківської організації;
• з технічної точки зору.

Ці знання знадобляться кожному учаснику команди незалежно від ролі. Тому ми вирішили організувати серію skill-up fintech-лекцій та дослідити особливості розробки додатків в цій галузі.

Темою першої лекції обрали “Digital banking та його складові”. Варто зазначити, що згідно зі звітом “Fintech news” на даний момент 6 digital-only банків були оцінені більш, ніж в 1 мільярд $. А кількість користувачів у таких банках доходить до 15 мільйонів (гарним прикладом є Бразильський банк NuBank).

Існує певний патерн і ключовий функціонал, який повинен бути у кожному з digital банків. Він формується на основі вимог ринку і регуляторної системи кожної країни. Давайте розглянемо ключові пункти:

1. KYC (Know Your Customer). Найважливіший етап реєстрації нового користувача. Він повинен допомогти банку дистанційно провалідувати особистість людини та документів, що ідентифікують його особу. Такі сервіси як Troolio, Jumio, Onfido, Comply Advantage допомагають провалідувати дані, аналізуючи сам документ не лише через унікальні номери і чек-суми, а й за допомогою баз даних, таких як PEP (Politically Exposed Person), санкційні переліки, списки кібер-злочинців. Іноді банки вимагають робити додаткові перевірки: прописку у країні або ж наявність імені у списках для голосування. Фактично, на цьому етапі банк приймає рішення про співпрацю з клієнтом. У разі спірних результатів перевірки може підключитися compliance team банку і запросити додаткові дані користувача.
2. Платежі. Після реєстрації користувач отримує пластикову картку і може нею користуватися. Залежно від ліцензії фінансові установи можуть випускати тільки дебетові (pre-paid картки e-money license) або дебетові та кредитні картки (full banking license). Існує кілька базових видів платежів: переказ грошей всередині одного банку, переказ грошей всередині однієї країни, міжнародні перекази, регулярні платежі, які здійснюються автоматично з певною періодичністю. На території Великобританії існують Direct Debits. Це система, яка дозволяє сервісам третіх сторін регулярно знімати гроші з картки клієнта. Наприклад, я підключаю послуги Інтернет провайдера і активують оплату послуг через direct debits. Тепер на регулярній основі з рахунку будуть списувати вартість послуг без моєї участі в цьому процесі, виключаючи при цьому людський фактор.
3. Клієнтська підтримка. Так як у digital-only банків немає відділень, куди можна було б звернутися, встановлені високі вимоги до ефективності роботи відділу підтримки. При цьому тиск йде з двох сторін - реальні користувачі і регуляторні служби. У всіх банках є певна політика, норми надання відповіді і швидкості вирішення тієї чи іншої проблеми. Для того, щоб команда клієнтської підтримки могла оперативно вирішувати питання, їй потрібен набір інструментів, який ми розробляємо.

Представлений вище функціонал є базовим, проте не єдиним. Банки додають всілякі інтеграції і синтезують нові продукти. На нашій pre-sales практиці було дуже багато банків, які хотіли додавати криптовалюту, таким чином забезпечуючи конвертацію в обидві сторони: криптовалюта <> фіатні гроші.

Також популярним рішенням є інтеграція з довгостроковими і короткостроковими інвестиційними продуктами. Один із прикладів є додаток Dozens, який включає як бонди (короткострокові інвестиції), так і довгострокові інвестиції у різні портфоліо.

Напевно найбільш популярним сервісом, який ми реалізовували останнім часом, була інтеграція банків з іншими банками через Open Banking API. Цьому напрямку ми присвятили окрему лекцію, яку організуємо найближчим часом.

В цілому, Open Banking - це ініціатива Financial Conduct Authority (FCA), яка зобов'язує всі діючі банки надати певний набір API. З боку Open Banking висувається чіткі вимоги щодо структури та роботи кожного API. Всі діючі ліцензовані організації можуть зареєструватися як TPP (third party providers) і використовувати API іншого банку, щоб розширити спектр своїх послуг.

Працюючи з різними проектами в фінтек сфері протягом декількох років, я можу годинами розмовляти про складнощі систем, досвід і всіх тонкощах розробки fintech проектів.

Мої проекти розвиваються, клієнти хочуть все більше і більше фіч. Тому я завжди шукаю тих, кому подобається розробляти, продумувати, аналізувати і реалізовувати fintech продукти. Я готова ділитися знаннями, навчати і допомагати в розумінні сучасного банкінгу всім, як business analysts, так і QA, розробникам, девопсам.

Лідер Product development напрямку ITOMYCH STUDIO.